Heb je een hypotheek waarop een schuld overblijft aan het einde van de looptijd? Met spaargeld kun je het toch volledig aflossen. Is dat verstandig?
Geen hypotheek hebben is natuurlijk beter dan toch een kleine hypotheek op het huis houden. Door het zogenaamde eigenwoningforfait krijg je in de toekomst een bijtelling als je een volledig afbetaalde woning hebt, maar er kunnen meer redenen zijn om niet extra af te lossen. Er zijn namelijk nadelen.
Geld kun je maar één keer uitgeven
De hypotheekschuld verlagen door het extra aflossen kan een goede investering zijn, maar besef wel dat je de investering niet even zo weer uit het huis kunt halen. Je hebt meer aan 5.000 euro op de spaarrekening dan aan een 5.000 euro hogere overwaarde. Helaas brengt het sparen nauwelijks nog spaarrente op. Door een extra aflossing krijg je een hoger rendement op het geld. Maar als later blijkt dat je geld nodig hebt moet je het weer veel duurder lenen.
De maandelijkse besparing valt waarschijnlijk tegen
Een extra aflossing van 1.000 euro levert uitgaande van een hypotheekrente van 3 procent een maandelijkse besparing van 2,50 euro aan hypotheekrente op. De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar, dus eigenlijk is het voordeel nog kleiner. Door hogere aflossingen kun je een grote besparing krijgen op de hypotheeklasten, maar staar je er niet blind op.
Bij het kopen van een ander huis heb je meer aan vrij opneembaar geld
Heb je plannen voor het kopen van een andere woning? In dat geval heb je meer aan een vrij besteedbaar bedrag dan aan een hogere overwaarde. Je gaat namelijk waarschijnlijk alvast de volgende woning kopen voordat het oude huis via de notaris is overgedragen. Bij het kopen van een huis kun je in dat geval gebruikmaken van een overbruggingshypotheek, maar geldverstrekkers stellen hier eisen aan en het brengt natuurlijk ook kosten met zich mee. Geld op een spaarrekening kun je vrij besteden.
Overwaarde in het huis moet je weer gebruiken voor de volgende koopwoning
Er is nog een nadeel van overwaarde ten opzichte van vrij besteedbaar spaargeld. Bij het kopen van een ander huis is de betaalde hypotheekrente van de volgende koopwoning ook weer aftrekbaar, maar de uit de verkochte woning gerealiseerde overwaarde moet je dan wel weer investeren in de volgende koopwoning. Met de overwaarde betaal je dus een deel van de koopsom van de nieuwe koopwoning. Spaargeld kun je vrij over beschikken.
Het extra aflossen kan verstandig zijn, maar laat je wel eerst goed informeren over de financiële gevolgen.