Door de hoge huizenprijzen kiezen steeds meer mensen ervoor om samen een woning te kopen. Dat hoeft niet altijd met een partner te zijn. Ook vrienden, broers en zussen, collega’s of andere mede-bewoners kunnen gezamenlijk een woning financieren.
Bij Bloedjes & Eriks Hypotheekspecialisten begeleiden wij regelmatig klanten die een woning willen kopen met iemand waarmee zij geen fiscale partner zijn. Dit vraagt om een andere aanpak dan een reguliere hypotheek.
Een vriendenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij twee of meer personen gezamenlijk een woning kopen, zonder dat zij een liefdesrelatie of fiscaal partnerschap met elkaar hoeven te hebben. Waar een hypotheek traditioneel vaak wordt afgesloten door partners, kiezen tegenwoordig steeds meer vrienden, broers en zussen, collega’s of andere mede-bewoners ervoor om samen een woning te kopen.
Bij een vriendenhypotheek worden alle kopers mede-eigenaar van de woning. Dat betekent dat iedere eigenaar een aandeel heeft in het huis en gezamenlijk verantwoordelijk is voor de financiële verplichtingen die bij de hypotheek horen. De hypotheekverstrekker kijkt hierbij naar de inkomenssituatie van alle betrokken aanvragers om te bepalen hoeveel er gezamenlijk geleend kan worden.
Een belangrijk verschil met een reguliere hypotheek is dat goede afspraken vooraf essentieel zijn. Zo moet worden vastgelegd hoe de eigendomsverhouding verdeeld wordt, hoeveel eigen geld iedere koper inbrengt en hoe de maandelijkse woonlasten worden verdeeld. Ook is het verstandig om afspraken te maken over situaties waarin één van de eigenaren wil verhuizen, de woning verkocht moet worden of één van de kopers zijn financiële verplichtingen niet meer kan nakomen.
Omdat meerdere personen samen eigenaar worden, zijn de hypotheeknemers in de meeste gevallen hoofdelijk aansprakelijk. Dit betekent dat de bank iedere eigenaar afzonderlijk kan aanspreken voor de volledige hypotheekschuld wanneer een andere mede-eigenaar zijn deel niet betaalt. Juist daarom is het belangrijk om vooraf duidelijke juridische en financiële afspraken vast te leggen.
Voor veel starters biedt een vriendenhypotheek een interessante oplossing. Door inkomens te combineren ontstaat vaak een hogere leencapaciteit, waardoor een woning bereikbaar wordt die individueel niet gekocht zou kunnen worden. Zeker in de huidige woningmarkt kan dit het verschil maken tussen blijven huren of daadwerkelijk een eigen woning kopen.
Hoewel de populariteit van vriendenhypotheken de afgelopen jaren sterk is toegenomen, biedt niet iedere hypotheekverstrekker dezelfde mogelijkheden. Sommige geldverstrekkers accepteren zonder problemen twee of meer niet-fiscale partners als gezamenlijke aanvragers, terwijl andere banken aanvullende voorwaarden stellen of beperkingen hanteren.
Daarnaast verschillen de voorwaarden sterk per situatie. Het aantal aanvragers, de onderlinge relatie, de eigendomsverhouding en de gewenste hypotheekvorm kunnen allemaal van invloed zijn op de mogelijkheden. Ook de manier waarop inkomens worden beoordeeld verschilt per geldverstrekker.
Daarom is een vriendenhypotheek vrijwel altijd maatwerk. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan onderzoeken welke geldverstrekkers aansluiten bij de specifieke situatie en welke oplossing financieel én juridisch het beste past.
Bij een vriendenhypotheek zijn goede afspraken minstens zo belangrijk als de financiering zelf. Omdat er geen sprake is van een traditionele partnersituatie, is het verstandig om alle rechten en verplichtingen vast te leggen in een samenwerkingsovereenkomst of aanvullende notariële afspraken.
Hierin kan onder andere worden vastgelegd hoe de eigendomsverhouding van de woning is verdeeld. Het komt regelmatig voor dat één eigenaar meer eigen geld inbrengt dan de ander. In dat geval is het belangrijk om te bepalen hoe dit wordt verwerkt bij een toekomstige verkoop van de woning.
Daarnaast kunnen afspraken worden gemaakt over de verdeling van de maandelijkse hypotheeklasten, gemeentelijke belastingen, verzekeringen en onderhoudskosten. Ook is het verstandig om vast te leggen hoe wordt omgegaan met grote investeringen in de woning, zoals een verbouwing of verduurzaming.
Wanneer meerdere mensen samen een woning kopen, is het verstandig om al vooraf na te denken over de situatie waarin één van de eigenaren op een later moment wil vertrekken. Hoewel iedereen meestal met de beste intenties begint, kunnen persoonlijke omstandigheden veranderen. Denk aan een nieuwe relatie, een verhuizing voor werk, gezinsuitbreiding of simpelweg een veranderde woonsituatie.
In veel gevallen zijn er verschillende mogelijkheden. De meest voorkomende oplossing is dat de achterblijvende eigenaar of eigenaren het aandeel van de vertrekkende mede-eigenaar overnemen. Dit wordt ook wel uitkopen genoemd. Daarbij wordt gekeken naar de actuele waarde van de woning, de resterende hypotheekschuld en het opgebouwde vermogen.
Wanneer uitkopen niet mogelijk of wenselijk is, kan ervoor gekozen worden om de woning te verkopen. De opbrengst wordt vervolgens verdeeld volgens de vooraf afgesproken eigendomsverhouding. In sommige situaties kan ook een nieuwe mede-eigenaar toetreden die het aandeel van de vertrekkende eigenaar overneemt. Hiervoor is vrijwel altijd goedkeuring van de hypotheekverstrekker nodig.
Welke oplossing ook gekozen wordt, de hypotheek zal opnieuw beoordeeld moeten worden. De geldverstrekker kijkt opnieuw naar de inkomenssituatie, de draagkracht en de risico’s voordat wijzigingen kunnen worden doorgevoerd. Juist daarom is het belangrijk om vooraf duidelijke afspraken vast te leggen.
Een vriendenhypotheek biedt verschillende voordelen voor mensen die zelfstandig onvoldoende financieringsmogelijkheden hebben. Door inkomens te combineren ontstaat vaak een hogere leencapaciteit, waardoor een woning binnen bereik komt die anders niet gekocht zou kunnen worden.
Daarnaast kunnen de maandelijkse woonlasten worden gedeeld, waardoor wonen vaak betaalbaarder wordt. In plaats van huur te betalen aan een verhuurder bouwen de eigenaren gezamenlijk vermogen op in een eigen woning. Dit kan op de lange termijn financieel aantrekkelijk zijn.
Ook biedt een vriendenhypotheek meer kansen op de huidige woningmarkt. Zeker voor starters kan het verschil maken tussen jarenlang blijven huren of daadwerkelijk eigenaar worden van een woning.
Tegenover de voordelen staan ook aandachtspunten. De belangrijkste is de gezamenlijke aansprakelijkheid. Wanneer één van de eigenaren zijn verplichtingen niet nakomt, kunnen de andere eigenaren hiervoor aansprakelijk worden gesteld.
Daarnaast vraagt een vriendenhypotheek om duidelijke afspraken en een goede voorbereiding. Niet alleen bij de aankoop, maar ook voor toekomstige situaties zoals verkoop, verhuizing, arbeidsongeschiktheid of overlijden.
Ook is de hypotheekaanvraag vaak complexer dan bij een traditionele partnersituatie. Niet iedere geldverstrekker biedt dezelfde mogelijkheden en er zijn vaak aanvullende documenten en afspraken nodig.
Tot slot kan het vertrek van één van de mede-eigenaren gevolgen hebben voor de financiering. In sommige gevallen moet de woning worden verkocht of moet de hypotheek opnieuw worden beoordeeld. Door hier vooraf goede afspraken over te maken, kunnen veel problemen en discussies worden voorkomen.
Het aantal personen dat samen een hypotheek kan afsluiten verschilt per geldverstrekker. Waar sommige banken maximaal twee aanvragers accepteren, zijn er ook geldverstrekkers die mogelijkheden bieden voor drie of zelfs vier mede-eigenaren. De voorwaarden verschillen sterk, waardoor maatwerkadvies vaak noodzakelijk is.
Ja, het is mogelijk om samen met een broer of zus een woning te kopen. Steeds meer familieleden kiezen hiervoor omdat het combineren van inkomens vaak leidt tot een hogere maximale hypotheek. Wel is het belangrijk om duidelijke afspraken vast te leggen over eigendom, kostenverdeling en de situatie waarin één van beiden de woning wil verlaten.
Ja. Voor een hypotheek hoeft geen sprake te zijn van een huwelijk, geregistreerd partnerschap of samenlevingsrelatie. Ook vrienden, familieleden of andere mede-bewoners kunnen gezamenlijk een woning financieren. Wel zal de geldverstrekker beoordelen of de constructie past binnen haar acceptatievoorwaarden.
Wanneer één van de mede-eigenaren zijn aandeel wil verkopen, zijn er meestal meerdere mogelijkheden. De overige eigenaren kunnen het aandeel overnemen, er kan een nieuwe mede-eigenaar toetreden of de woning kan gezamenlijk worden verkocht. Welke optie mogelijk is, hangt af van de financiële situatie en de voorwaarden van de hypotheekverstrekker.
Ja, dat komt regelmatig voor. Wanneer één eigenaar meer spaargeld inlegt dan de andere eigenaar, kan dit worden vastgelegd in de eigendomsverhouding of in aanvullende notariële afspraken. Hierdoor blijft duidelijk wie welk deel van het vermogen heeft ingebracht en hoe dit bij een toekomstige verkoop wordt verrekend.
Nee, een samenlevingscontract is bij een vriendenhypotheek meestal niet verplicht. Wel is het sterk aan te raden om afspraken vast te leggen in een samenwerkingsovereenkomst of notariële akte. Hiermee kunnen veel toekomstige discussies over eigendom, kosten en verkoop worden voorkomen.
Diverse hypotheekverstrekkers bieden mogelijkheden voor mensen die samen een woning willen kopen zonder fiscale partner te zijn. De acceptatievoorwaarden verschillen echter aanzienlijk per geldverstrekker. Daarom is het verstandig om vooraf te laten onderzoeken welke banken aansluiten bij uw specifieke situatie.
In veel gevallen is Nationale Hypotheek Garantie (NHG) ook mogelijk bij een vriendenhypotheek, mits aan de actuele NHG-voorwaarden wordt voldaan. Daarbij wordt onder andere gekeken naar de woning, de hoogte van de hypotheek en de samenstelling van de aanvragers. Een hypotheekadviseur kan beoordelen of NHG binnen uw situatie mogelijk is.
Wilt u een woning kopen met een vriend, broer, zus, ouder, investeerder of andere mede-eigenaar? Dan is deskundig advies essentieel. Iedere situatie is anders en niet iedere geldverstrekker biedt dezelfde mogelijkheden.
De adviseurs van Bloedjes & Eriks Hypotheekspecialisten onderzoeken welke hypotheekvorm het beste aansluit bij uw situatie en helpen bij het maken van duidelijke afspraken voor de toekomst.
Plan direct een vrijblijvend gesprek in en ontdek uw mogelijkheden.
Bel ons op +31224422124 Of plan een afspraak via Bloedjes & Eriks
Wij helpen u graag verder.
