Voor veel Nederlanders dreigt een pensioentekort, maar is dat ook erg voor huiseigenaren? Na jouw pensioendatum kun je toch je huis verkopen?
Huiseigenaren wonen bij wijze van spreken in hun eigen pensioen. Zeker als je een hypotheek hebt die zorgt voor een volledige aflossing van de hypotheekschuld op de einddatum. Maar de overwaarde in een huis is iets anders dan een pensioenkapitaal. Pas na de verkoop van je huis kun je over de volledige overwaarde beschikken, maar een eigen huis helpt natuurlijk wel voor een financieel goed verzorgde oude dag.
Sparen voor het pensioen is uit de gratie
Per de pensioendatum heb je recht op een AOW-uitkering. Heb je ook nog pensioen opgebouwd bij jouw huidige werkgever of eerdere werkgevers? Dan krijg je ook nog een bedrag boven op de AOW. Tot 2012 hadden werknemers de mogelijkheid om mee te doen aan de spaarloonregeling. Je kon een bruto bedrag sparen en na een bepaalde periode netto weer uit laten keren. Een populaire besteding van het bedrag was het doorstorten in een lijfrenteverzekering. Dit is een kapitaal waarmee je op jouw pensioendatum een periodieke uitkering kunt aankopen. De spaarloonregeling is er niet meer, en het opbouwen van een lijfrentekapitaal gebeurt ook nauwelijks meer. Hierdoor hebben we een grotere kans op een tekort aan inkomen na pensionering.
Dan maar bouwen op de eigen woning toch?
Met een hypotheekvrij huis kun je natuurlijk wel jouw pensioeninkomen aanvullen door te verkopen. Na verkoop van het huis moet je wel zorgen voor vervangende woonruimte. Met de verkoopopbrengst kun je een goedkoper huis weer terugkopen of je gaat na jouw pensioendatum voor een huurhuis. In beide gevallen gaan de kosten of de uitgaven ten laste van de verkoopopbrengst, maar toch is dit een manier om jouw pensioeninkomen aan te vullen.
Overwaarde benutten zonder te verkopen
Er zijn hypotheken waarmee je zonder te verkopen kunt profiteren van de overwaarde in het huis. Eigenlijk leent een geldverstrekker jou een bedrag met je huis als onderpand. Je vestigt dus weer een hypotheek op het huis. Op deze manier kun je maar een deel van de overwaarde benutten. Op deze hypotheek hoef je vaak niet af te lossen. De betaalde hypotheekrente is niet aftrekbaar van het inkomen.
Hoe wordt de overwaarde uit het huis belast?
De Belastingdienst gaat er geen heffing op inhouden. Na uitbetaling van de overwaarde wordt het bedrag bij jouw vermogen opgeteld en op deze manier natuurlijk wel belast. De peildatum voor de Belastingdienst is 1 januari. Per belastingplichtige heb je recht op een vrijstelling van 57.000 euro (2023), over het meerdere betaal je belasting.